Cuando se contrata un seguro resulta de vital importancia revisar las cláusulas y definiciones que se incluyen en la póliza con el fin de evitar contratiempos y estar seguros de lo que se está cubriendo o no. Dos conceptos importantes que no deben olvidarse son los deducibles y los sublímites.
¿Qué es el deducible?
Es la participación del asegurado, ya sea fija o en porcentaje, en la pérdida ocasionada por un siniestro. Por ejemplo, un seguro de Daños que cubre el valor de un edificio y contenidos contra todo riesgo de daño físico valuado en MXN 200,000,000., con un deducible del 5% por Fenómenos Hidrometeorológicos. Si ocurre una tormenta y el edificio presenta daños valuados en MXN 200,000., el asegurado tendrá que pagar 5% de los MXN 200,000., es decir MXN 10,000 y la aseguradora pagaría los MXN 190,000. restantes.
Las principales razones por las que se establece un deducible son:
Evitar el riesgo moral. Es el riesgo que se da cuando el asegurado realiza acciones que aumentan significativamente su exposición al riesgo o no se preocupa por evitarlo ya que sabe que la aseguradora le indemnizará en caso de que suceda algún siniestro. Supongamos, en un seguro de autos, si se contara con deducible cero, cada vez que el asegurado tuviese un choque, la aseguradora tendría que pagarle así fueran MXN 1,000,000 o MXN 100. A través de mecanismos como el deducible, la aseguradora crea el incentivo para que sus clientes sean más precavidos.
Evitar costos administrativos altos. Es conveniente para la aseguradora no procesar todos los reclamos de siniestros pequeños ya que le podría generar trámites excesivos, caros y que resultaría un retraso en el tiempo de respuesta. Es por esta razón que se establece el deducible como filtro a los siniestros para que solo los más altos sean objeto de reclamo.
Reducción del costo de la cobertura. El precio del seguro resulta inversamente proporcional a la cantidad de deducible que se elija. A mayor deducible, menor prima y viceversa.
¿Qué es el sublímite?
Los sublímites son el límite que la aseguradora se compromete a pagar del total de la cantidad reclamada. Tiene como función delimitar la responsabilidad de la aseguradora en el riesgo y no incrementan el límite máximo de responsabilidad.
Existen 2 formas de operar de los sublímites: por evento o en el agregado anual
Por evento: Significa que no importa el número de eventos que ocurran durante la vigencia de la póliza, el Asegurado siempre tendrá su suma asegurada al 100% disponible para la indemnización del siguiente evento.
En el agregado anual: La suma asegurada o límite se disminuirá con los eventos pagados previamente, es decir, se irá agotando conforme a las indemnizaciones hasta el final de la vigencia.
Pensemos en una póliza de MXN 50,000,000 en la que cubrimos el edificio y contenidos de una empresa junto a su equipos electrónicos y maquinaria; dichos equipos están sublimitados a solo MXN 10,000,000. En caso de una pérdida total los equipos electrónicos y la maquinaría sólo se indemnizaran hasta el sublímite estipulado sin importar que el límite máximo de responsabilidad sea mayor.
En resumen, la revisión de los deducibles y sublímites resulta de suma importancia, ya que son una forma de limitar las responsabilidades del asegurado y/o de la aseguradora cuando ocurre un siniestro. Sus repercusiones pueden ser desastrosas si no se revisan con cuidado, ya que al tener un efecto en el costo del seguro un sublímite muy pequeño puede no pagar lo indispensablemente necesario para el asegurado, pero un sublímite muy grande incrementa el valor de la prima. En el caso de un deducible muy pequeño incrementa la prima, pero con un deducible muy amplio no resulta funcional el seguro.
Si necesitas asesoría y apoyo con tus seguros no dudes en contactarnos, en THB México tenemos expertos que cuentan con una amplia experiencia y te asesoraran para encontrar el seguro que más se adecue a tus necesidades.
THB México
Intermediario de Reaseguro